Законно ли брать комиссии за кредит

Содержание
  1. Банковские комиссии по кредитам
  2. Разновидности комиссионных выплат по кредиту
  3. Как снизить комиссионные выплаты?
  4. Вас также может заинтересовать:
  5. Незаконные дополнительные комиссии и переплаты по кредитам
  6. Комиссия за обслуживание
  7. За выдачу кредита
  8. Досрочное погашение кредита
  9. А какие же комиссии считаются законными?
  10. Пошаговая инструкция по выявлению дополнительных комиссий по кредиту
  11. Как вернуть комиссии по кредиту?
  12. Какие из них незаконны?
  13. Почему это незаконно?
  14. Почему же суд не запрещает банкам это делать?
  15. Какие законны?
  16. Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?
  17. Порядок возврата
  18. Почему стоит обратиться в суд?
  19. Составление претензии в банк
  20. Подача судебного иска
  21. Образец претензии
  22. Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить
  23. Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора
  24. Что еще можно понимать под обслуживанием кредита
  25. Определение обслуживания кредита со стороны заемщика
  26. Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году
  27. Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий
  28. Срок исковой давности
  29. Какие комиссии признаны незаконными?
  30. Комиссия за ведение ссудного счета
  31. Комиссии за услуги
  32. Комиссия за досрочное погашение кредита день в день
  33. Комиссии за страхование и по финансовому покрытию
  34. Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах
  35. Процедура возврата комиссии по кредиту
  36. Обращение в Роспотребнадзор
  37. Подача иска в суд
  38. Получение денег
  39. Компенсация морального ущерба заемщику кредита
  40. Чем грозит конфликт с банком?
  41. Правомерно ли взимание банками комиссий за выдачу кредита
  42. За счет чего зарабатывают банки-кредиторы?
  43. Как избежать незаконного начисления комиссий?

Банковские комиссии по кредитам

Законно ли брать комиссии за кредит

Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения.

Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.

Скрытые платежи ощутимо повышают исходную стоимость кредита, поэтому они официально запрещены действующими законами в области банковского дела.

Разновидности комиссионных выплат по кредиту

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки.

Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора.

В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.

Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:

  • Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
  • Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
  • Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
  • Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
  • Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
  • Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
  • Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
  • Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.

В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации.

Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции.

Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.

Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:

  • Выплата за оформление договора.
  • Штраф за досрочное погашение займа.
  • Комиссия за рассмотрение заявки.
  • Оплата за обслуживание счета.
  • Комиссии за принятие платежей в кассе.

Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг.

Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет.

Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.

Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре.

Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции.

В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.

Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора.

Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора.

В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.

Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:

  1. Привлечь квалифицированного юриста.
  2. Выполнить правовой анализ договора.
  3. Изучить тарифную политику организации.
  4. Собрать отзывы от других заемщиков.
  5. Обратиться в кредитное учреждение.
  6. Проконсультироваться у сотрудника банка.
  7. Предложить пересмотр условий сделки.
  8. Пригрозить судебным разбирательством.
  9. Составить официальную жалобу на банк.
  10. Подать исковое заявление в суд.

Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами.

Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны.

Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.

Как снизить комиссионные выплаты?

Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей.

На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа.

Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.

Дополнительно следует посетить сайты и форумы, на которых советы предоставляют потребители. Здесь можно из первых рук получить полезную информацию о погашении кредитов. Отзывы заемщиков и экспертов позволят избежать различных проблем и конфликтных ситуаций, которые возникают между банками и клиентами.

Способы снижения комиссионных платежей:

  1. Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
  2. Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
  3. Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
  4. Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
  5. Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
  6. Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.

Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника.

Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции.

Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
до 6 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Оформить

Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Оформить

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Оформить

Дневная ставка
1%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Моментальное решение; без скрытых комиссий

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Финансовые ковенанты в отрасли кредитования

На этапе заключения кредитной сделки стороны имеют право внести в текст договора так называемые «финансовые ковенанты». Что такое ковенанты в кредитовании, правила их применения, преимущества и санкции за невыполнение дополнительных условий — узнайте подробнее в нашем материале.

Договор поручительства по кредиту

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Услуги кредитного юриста

О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.

Как оформить кредит под залог?

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Источник: https://creditar.ru/credits/bankovskie-komissii-po-kreditam

Незаконные дополнительные комиссии и переплаты по кредитам

Законно ли брать комиссии за кредит

Высокая конкуренция среди банков вынуждает финансистов снижать процентные ставки по кредитам.

С помощью такого ловкого маркетингового хода кредитные программы обретают привлекательность в глазах потенциальных заемщиков, однако это еще не означает, что сами кредиты становятся более выгодными для клиентов.

Банки-кредиторы пристально следят за собственной прибылью и добирают недостающие средства с помощью дополнительных комиссий.

Заключая кредитный договор и ориентируясь на определенную процентную ставку, заемщик очень скоро начинает понимать, что был введен в заблуждение. Благодаря различным дополнительным комиссиям регулярные платежи оказываются значительно больше тех, которые входили в планы получателя кредита.

Оказавшись в тесных кредитных тисках, заемщик вынужден изыскивать дополнительные доходы. Некоторые добросовестные граждане предпринимают попытки работать сразу в нескольких местах, рассчитывая на несколько заработных плат одновременно.

Другие вынуждены распродавать все, что было нажито, и все это только для того, чтобы своевременно совершить очередной платеж по кредиту.

законны дополнительные комиссии?

А так ли законны дополнительные комиссии, как это пытаются внушить заемщикам сами кредиторы? Выглядит все это вполне правомочно, по крайней мере, в Гражданском Кодексе РФ имеется статья, которая обязывает заемщика соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре.

Ах, как было бы здорово, если бы все заемщики желали прочитать этот самый кредитный договор, да еще в придачу самостоятельно могли бы осмыслить все пункты.

Впрочем, интересы банка противоречат интересам заемщиков, наверное, именно по этой причине договора буквально пестрят специальными терминами, разобраться в которых бывает сложно даже профессиональному юристу.

И все же не будем сдаваться. Снижая проценты по займам, банки назначают множество дополнительных комиссий, большая часть которых, по мнению юристов, совершенно незаконна.

Комиссия за обслуживание

Скрытые комиссии по кредиту

Рассмотрим, например, комиссию за сопровождение кредитного счета. Как только гражданин получает кредит, на него заводится досье, ведением которого будет заниматься один из банковских служащих.

В кредитном счете регулярно отмечаются взносы заемщика, остаток долга, начисляются проценты и дополнительные комиссии. По мнению банка, за всю эту работу надлежит брать отдельную плату.

Стоит обратить внимание на то, что переплаты, связанные с комиссией за обслуживание кредитного счета, могут иметь весьма и весьма значительные размеры.

С точки зрения ныне действующего законодательства, эта дополнительная комиссия взиматься не должна. Дело в том, что выдача займа автоматически предполагает открытие кредитного счета, по-другому просто и быть не может.

Нельзя именовать кредитный счет банковским счетом и взимать за него отдельную плату с заемщика, как нельзя брать двойную плату за одну услугу.

Обратите внимание, включение в кредитный договор дополнительной комиссии за обслуживание (ведение, сопровождение) кредитного счета является противоправный деянием и может послужить поводом для обращения в суд с исковым заявлением.

Если в ходе судебного разбирательства будет выявлен факт взимания с клиента незаконной дополнительной комиссии, деньги будут возвращены заемщику в полном объеме и даже более того. Обратите внимание, в решение суда может быть включен пункт о взыскании с банка процентов за пользование деньгами клиента, то есть заемщик может получить все, что переплатит, причем, с процентами.

Плюс возмещение судебных издержек и морального ущерба. И это реально работает, не сомневайтесь. Крупные банки, успевшие пройти через несколько судебных процессов, отменяют комиссии за обслуживание счетов.

Секрет в том, что назначение дополнительных комиссий по кредиту квалифицируется судом, как ущемление прав потребителя, и грозит банку штрафом, размеры которого могут в разы превышать планируемую прибыль.

А терять собственные деньги финансисты страсть как не любят.

За выдачу кредита

Эта комиссии берется однократно, то есть тогда, когда счастливый заемщик получает одобрение по заявке на кредит. Как правило, эта комиссия составляет сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Невнимательный заемщик может и не догадываться, что его вынудили совершить незаконную переплату по кредиту. Чтобы убедиться в этом, достаточно взять в руки калькулятор и внимательно все подсчитать.

Если факт взимания дополнительных сумм выявится, можно смело подавать иск в суд.

Досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, заемщик имеет полное право разорвать кредитные отношения с банком в любое время. Правда для этого ему придется выплатить все долги, но штрафовать заемщика за то, что он не оправдал ожиданий кредитора и не принес ему ожидаемую прибыль, нельзя.

А какие же комиссии считаются законными?

  • Комиссии за операционное и кассовое обслуживание.
  • Штрафы, связанные с несоблюдением условий кредитного договора.
  • Платежи за предоставление дополнительных, в том числе и посреднических услуг, если все это упоминается в кредитном договоре.

Пошаговая инструкция по выявлению дополнительных комиссий по кредиту

Шаг №1 – подсчет арифметической разницы между положенными и реальными платежами.
Шаг №2 – соблюдение всех условий договора.
Шаг №3 – консультирование профессионального юриста, знакомого с тонкостями банковского кредитования.
Шаг №4 – исковое заявление в суд.

Обратите внимание на срок давности, после выплат по кредиту не должно пройти более трех лет, в противном случае отстоять свои права не получится.

Источник: https://VseoCreditax.com/nezakonnyje_komissii_po_kreditu/

Как вернуть комиссии по кредиту?

Законно ли брать комиссии за кредит

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

  • Выдача кредитной карты заемщику
  • Обслуживание банковского счета
  • Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

  1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
  2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

  • Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
  • Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

  • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
  • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

  1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
  2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
  3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
  4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

  1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
  2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

  • Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
  • Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
  • Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

  • Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
  • Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
  • Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
  • Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

Loading…

Источник: https://kreditadvo.ru/komissii-po-kreditam.html

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

Законно ли брать комиссии за кредит

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое.

Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности.

Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

  • открывать и заниматься ведением ссудного счета;
  • зачислить определенную денежную сумму на счет клиента;
  • предоставлять возможности заключения дополнительных соглашений (например, на дистанционное банковское обслуживание);
  • соблюдать конфиденциальность и передавать данные только с согласия клиента аффилированным лицам, партнерам, агентствам, в том числе коллекторским, бюро кредитных историй, органам госвласти, судам по соответствующим приказам;
  • информировать клиента о тарифах, их изменениях;
  • запрашивать, получать документы, проверять и обновлять сведения, предоставленные клиентом, касательно его платежеспособности и кредитоспособности;
  • проводить идентификацию клиента;
  • производить финансовые операции (к примеру, по погашению долга) и отменять ошибочные;
  • начислять проценты на предоставленный кредит, согласно тарифному плану;
  • подключать клиенту по обоюдному согласию опции и сервисы (например, смс-информирование);
  • безакцептно списывать регулярные платежи, штрафы, комиссии в соответствии со сроками и суммами, определенными договором;
  • выполнять полное/частичное досрочное погашение по предварительному запросу клиента;
  • вводить штрафные санкции при просрочках;
  • предоставлять кассовые чеки, в том числе электронные, выписки;
  • законно удерживать комиссии, предусмотренные условиями договора.

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк.

Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п.

Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры.

Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е.

это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

Источник: https://vzayt-credit.ru/obsluzhivanie-kredita/

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

Законно ли брать комиссии за кредит

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными.

На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита.

Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФБанк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.

Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.

Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией.

Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д.

Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

https://www.youtube.com/watch?v=qmrTCdwuMUg

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома.

Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.

Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы.

Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы.

Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/nezakonnye-bankovskie-komissii

Правомерно ли взимание банками комиссий за выдачу кредита

Законно ли брать комиссии за кредит

Всем давно известно, что главный критерий при выборе программы кредитования и банковской организации для заемщика является действительная величина процентной ставки. Но следует знать, что конечный результат суммы переплаты кроме ставки процентной зависит еще и от других комиссий, скрытых платежей, штрафов и прочих расходов.

По мнению специалистов, начисление некоторых банковских комиссий при оформлении кредитного соглашения не имеют законного основания и не являются обязательными.

Например, финансовая организация не располагает правом требовать с заемщика денежную сумму на оформление документов и обслуживание продукта кредитования, ведь данные операции уже подсоединены к кредитному пакету, как услуги банка.

Не смотря на всю незаконность таких действий, многие банковские учреждения все-таки требуют от клиента платы  подобного рода комиссий с обязательным предоставлением чеком операции.

За счет чего зарабатывают банки-кредиторы?

Основной доход при оформлении кредитов и начисления банковских комиссий, бесспорно, является процентная ставка.  Но кроме данной стандартной комиссии некоторые довольно хитрые финансовые организации, которые выдают кредиты, зарабатывают еще и за счет начисления дополнительных платежей и скрытых обстоятельств.

  1. Довольно распространенной является комиссия за рассмотрение заявления на получения кредита. Очень часто такое начисление требуют при оформлении крупного займа: покупка жилья или автомобиля в кредит. Сотрудники банковского учреждения объясняют включение данной комиссии в договор тем, что собрание нужной информации о кредитуемом лице и подтверждение правдивости предоставленных документов занимает некоторое время и приносит дополнительные расходы. В исключительных случаях, квитанцию на оплату этой комиссии может получить и желающий оформить потребительский кредит. Самое неприятное в данной комиссии то, что заемщик вынужден проплатить ее, не зависимо от принятого решения банковской организации по его заявлению. Даже при отрицательном решении – денежная сумма никому не возвращается.
  2. Не менее не приятные комиссии – это платежи за выдачу кредитных денежных средств на кассе банка или за начисление таких денег на счет клиента.
  3. Доступность и открытие ссудного счета  при выдаче  кредита также возможно принесет дополнительные расходы. Чаще всего, размер суммы этой комиссии будет высчитан из общей денежной суммы, которые получены в заем.
  4. Очень часто добропорядочные заемщики бывают неприятно поражены требованием внесения дополнительной платы за преждевременное погашение всего кредита или его существенной части. В такой ситуации, естественное желание сэкономить может превратиться в финансовый сюрприз с горькой начинкой. Безусловно, такую плату требуют не все банковские организации и не при всех обстоятельствах. Для избегания возникновения такой ситуации следует внимательно изучать соглашение.
  5. Также происходит начисление банковских комиссий при оформлении кредита на карту. Клиенты, которые имеют кредитки, наиболее часто испытывают на себе тяжесть дополнительных начислений. Приличная денежная сумма может сниматься с карты за  сервисное обслуживание счета, интернет-банкинг, услуги sms-рассылки, пополнение счета кредитной карты через кассу банка, выписки ежемесячные по счету кредитной карты клиента. Самые непредвиденные штрафы или комиссии применяют к клиентам, которые длительное время не пользовались денежными средствами на кредитной карте и не предусмотрели ее закрытие.

Отдельной строкой стоит рассказать не о банковской комиссии при оформлении кредитов, а о его партнерах при кредитовании. Например, компании по страхованию жизни также зарабатывают неплохие денежные суммы на заемщиках и их кредитах.

За последний период страхование жизни считается обязательным пунктом при оформлении кредита. Данная практика применяется не только к желающим получить ипотеку на жилье или автокредитование, но и к обычному потребительскому займу или кредитной карте.

Страховка и оценка залогового имущества при получении кредита под залог — также обязана быть в наличии в списке документов при оформлении кредита.

Как избежать незаконного начисления комиссий?

Даже доказательство юридической незаконности большинства банковских комиссий при оформлении кредита не остановило их от подсоединения дополнительных комиссий к кредитному договору с заемщиком.

Конечно же, при прямом вопросе о том, за что конкретно начисляется денежная сумма и почему, банковский сотрудник ответит с неохотой. Скрывание информации чревато не просто плохой репутацией, а проблемами с законодательством.

Официально признанными и обязательными являются только два вида комиссий – это за снятие денежных средств наличными через банкомат и за сервисное обслуживание кредитной карты.

Следовательно, если во время процесса оформления кредитного соглашения, клиент замечает текст о дополнительных платежах написанных мелким шрифтом с подозрительным содержанием, то наиболее правильно отказаться от оформления и подписания данного договора.

Если все же произошло подписание такого договора, и вы обратили свое внимание на скрытые дополнительные платежи только дома, то вы можете написать заявление с претензией в вашу банковскую организацию  о выявлении незаконной комиссии.

Банк, оформивший данное соглашение обязан предоставить ответ на ваше обращение на протяжении 10 рабочих дней, в противном случае вам стоит обратиться в суд.

Необходимо отметить, что в случае вынесения приговора в вашу пользу в суде, вас могут занести в черный список и все последующие старания взять кредит будут напрасными.

Нечестность и хитрость некоторых финансовых организаций, которые выдают кредиты, могут ошеломить ваше воображение, поэтому очень внимательно и тщательно подойдите к вопросу заключения договора.

Источник: http://gidcredit5.ru/pravomerno-li-vzimanie-bankami-komissij-za-vy-dachu-kredita/

Закон
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: